与美国等成熟市场鼓励信用卡还款、在成熟的制度规定下维持低利率不同，在中国，面对信用卡还款的巨大市场潜力，低利率确实是争相插旗的利器，但这也意味着利润空间的缩小。在现金贷面临较高监管压力的同时，一批年利率>36%的消费金融从业者正试图挤进代偿行业的高息梯队，以圈地代替粗放经营，同时也在压缩在快速收获利润的同时，这就是这个市场未来的空间。
事实上，信用卡这项业务本身并不能真正支撑起整个公司。有“还款”等巨亏，也有51信用卡等黯然离场的。即便是微信金科等头部玩家也难以避免这样的尴尬局面：信用卡代偿产品占公司贷款资金近60%，利润却只占公司利息收入的30%——信用卡代偿无疑刺激消费金融的又一个切入点，但归根结底还是个慢动作的瓷器活。在竞争压力下，如何以还款业务为基础，进一步挖掘存量客户，开发更多相关消费场景，形成更完善的信用体系，还款平台仍在摸索。这背后需要的可能正是美国也有更严格、更开放、更规范的政策法规。
